Tóm tắt Thông tư số 12/2010/TT-NHNN - Quy định về cho vay bằng đồng Việt Nam theo lãi suất thỏa thuận
Thông tư số 12/2010/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 14 tháng 04 năm 2010 là một văn bản pháp lý quan trọng, đánh dấu bước chuyển đổi mạnh mẽ trong cơ chế điều hành lãi suất, cho phép các tổ chức tín dụng thực hiện cho vay bằng đồng Việt Nam (VND) theo cơ chế lãi suất thỏa thuận đối với một số nhu cầu vốn cụ thể. Dưới đây là phần phân tích và tóm tắt chi tiết nội dung từ Điều 1 đến Điều 4 của Thông tư này:
1. Phạm vi điều chỉnh và đối tượng áp dụng (Điều 1)
Điều khoản này xác định rõ giới hạn áp dụng của cơ chế lãi suất thỏa thuận bằng đồng Việt Nam giữa tổ chức tín dụng và khách hàng vay, cụ thể bao gồm:
- Các tổ chức tín dụng được thành lập và hoạt động theo Luật Các tổ chức tín dụng.
- Khách hàng vay vốn tại các tổ chức tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đầu tư phát triển.
- Cơ chế lãi suất thỏa thuận được áp dụng đối với các khoản cho vay trung hạn và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đầu tư phát triển.
- Đối với cho vay ngắn hạn, cơ chế này chỉ áp dụng đối với các nhu cầu vốn nhằm đáp ứng phương án, dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ có hiệu quả và khả thi của khách hàng.
2. Nguyên tắc cho vay theo lãi suất thỏa thuận (Điều 2)
Nguyên tắc cốt lõi của việc áp dụng lãi suất thỏa thuận được quy định nhằm đảm bảo tính thị trường và quyền tự chủ của các bên:
- Tổ chức tín dụng và khách hàng vay thỏa thuận về mức lãi suất cho vay bằng đồng Việt Nam theo quan hệ cung - cầu vốn trên thị trường và mức độ tín nhiệm của khách hàng vay.
- Mức lãi suất thỏa thuận phải được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng được ký kết giữa tổ chức tín dụng và khách hàng.
- Việc thỏa thuận lãi suất phải đảm bảo tính minh bạch, tự nguyện và không vi phạm các quy định pháp luật liên quan khác về hoạt động cho vay.
3. Điều kiện áp dụng cho vay theo lãi suất thỏa thuận (Điều 3)
Để được áp dụng cơ chế lãi suất thỏa thuận, tổ chức tín dụng và khách hàng vay phải đáp ứng các điều kiện cơ bản sau:
- Khách hàng vay phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện cho vay theo quy định của pháp luật hiện hành về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
- Khách hàng phải có dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư phát triển khả thi, có hiệu quả và có khả năng tài chính để hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn.
- Tổ chức tín dụng có trách nhiệm thẩm định tính khả thi, hiệu quả của dự án, phương án vay vốn và năng lực tài chính của khách hàng trước khi quyết định cho vay theo lãi suất thỏa thuận.
4. Quy định về niêm yết công khai và báo cáo (Điều 4)
Nhằm đảm bảo sự giám sát của cơ quan quản lý và tính minh bạch của thị trường tiền tệ, Điều 4 quy định rõ trách nhiệm của các tổ chức tín dụng:
- Tổ chức tín dụng phải thực hiện niêm yết công khai các mức lãi suất cho vay bằng đồng Việt Nam tại các địa điểm giao dịch của tổ chức tín dụng để khách hàng biết và lựa chọn.
- Định kỳ hàng tháng hoặc khi có yêu cầu đột xuất, tổ chức tín dụng phải thực hiện báo cáo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về tình hình thực hiện lãi suất cho vay thỏa thuận theo các biểu mẫu và hướng dẫn cụ thể.
- Nghiêm cấm các tổ chức tín dụng áp dụng các loại phí ngoài lãi suất cho vay trái quy định của pháp luật nhằm lách luật hoặc tăng chi phí vay vốn của khách hàng một cách bất hợp lý.
Tóm lại, các điều khoản đầu của Thông tư số 12/2010/TT-NHNN đã đặt nền móng pháp lý vững chắc cho việc vận hành cơ chế lãi suất thỏa thuận đối với đồng Việt Nam, giúp các tổ chức tín dụng chủ động cân đối nguồn vốn, đồng thời tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có dự án khả thi tiếp cận nguồn vốn vay theo cơ chế thị trường một cách minh bạch và hiệu quả.
| STATE BANK OF VIETNAM | SOCIALIST REPUBLIC OF VIET NAM |
| No. 12/2010/TT-NHNN | Hanoi, April 14, 2010 |
CIRCULAR
PROVIDING GUIDANCE ON LENDING IN VIETNAMESE DONG AT THE AGREEMENT INTEREST RATE BY CREDIT INSTITUTIONS TO THEIR CUSTOMERS
- Pursuant to the Law on the State Bank of Vietnam issued in 1997; the Law on the amendment, supplement of several articles of the Law on the State Bank of Vietnam issued in 2003;
- Pursuant to the Law on Credit Institutions issued in 1997; the Law on the amendment, supplement of several articles of the Law on Credit Institutions issued in 2004;
- Pursuant to the Resolution No.23/2008/NQ-QH12 dated 06 November 2008 of the National Assembly on the 2009 socio-economic development plan;
- Pursuant to the Decree No.96/2008/ND-CP dated 26 August 2008 of the Government providing for the functions, duties, authorities and organizational structure of the State Bank of Vietnam;
- Pursuant to the Resolution No. 12/NQ-CP dated 7 March 2010 of the Government on regular meeting session of the Government in February 2010;
- Pursuant to the Resolution No. 18/NQ-CP dated 6 April 2010 of the Government on solutions to ensure macro-economic stability, not allow high rate of inflation and achieve economic growth rate of about 6.5% in the year 2010;
- Upon direction of the Prime Minister at the dispatch No.627/VPCP-KTTH dated 23 January 2009 of the Government’s Office on the application of agreement lending interest rate by credit institutions;
The State Bank of Vietnam hereby provides guidance on lending in Vietnamese dong at the agreement interest rate by credit institutions to their customers as follows:
Article 1. The credit institutions shall provide loan in Vietnamese dong at the agreement interest rate to their borrowers in order to meet capital demand of project, plan of production, business, service, development investment and for efficient life.
Article 2. Credit institutions shall publicly post reasonable lending interest rates on the basis of the capital supply – demand in the market, demand for loan funds and creditworthiness of the borrowers, saving operating expenses, facilitating borrowers to access loan funds for development of production – business, especially agricultural and rural area, export enterprises, small and medium enterprises; adjust lending interest rates in conformity with fluctuating level of interest rate applicable to capital mobilization in Vietnamese dong and management objectives, solutions of monetary policy of State Bank of Vietnam.
Article 3. Credit institutions shall make report to the State Bank of Vietnam about interest rates applicable to Vietnamese Dong loans in accordance with the Appendix attached hereto and documents of credit institutions providing for lending interest rates right after the issuance.
Article 4. This Circular shall be effective from the date of signing. Provisions of the State Bank of Vietnam on interest rates applicable to Vietnamese dong loans by credit institutions to borrowers shall cease their effectiveness, including: Circular No. 07/2010/TT-NHNN dated 26 February 2010 providing for the lending in Vietnamese dong at the agreement interest rate by credit institutions to their customers and its guiding documents; provisions on lending interest rate under the Decision No. 16/2008/QD-NHNN dated 16 May 2008 on management mechanism of base interest rate in Vietnamese Dong; Decision No. 33/2008/QD-NHNN dated 3 December 2008 on interest rates applicable to Vietnamese Dong loans by local People’s Credit Funds to customers. For credit contracts entered into prior to the effective date of this Circular, credit institutions and borrowers shall continue implementing the signed credit contracts; or credit institutions and borrowers shall make agreement on the amendment, supplement of credit contracts in line with provisions of this Circular and of other related laws.
Article 5. The Director of Administrative Department, Director of Monetary Policy Department and Heads of units of the State Bank of Vietnam, Managers of State Bank branches in provinces, cities under the central Government’s management; Chairman of Board of Directors and General Director (Directors) of credit institutions, borrowers of credit institutions shall be responsible for implementation of this Circular.
...
...
...
Mọi chi tiết xin liên hệ: ĐT: (028) 3930 3279 DĐ: 0906 22 99 66
THE GOVERNOR OF THE STATE BANK OF VIETNAM
Nguyen Van Giau
Name of the credit institution:……………….
APPENDIX
REPORT ON LENDING IN VIETNAMESE DONG AT AGREEMENT INTEREST RATE
Month…. Year….
Lending demand
Loan outstanding (VND billion)
...
...
...
Mọi chi tiết xin liên hệ: ĐT: (028) 3930 3279 DĐ: 0906 22 99 66
Common rate
Lowest rate
Highest rate
I. Short, medium and long term loan to capital demands of production, business, service and development investment
1. Short term loan
...
...
...
Mọi chi tiết xin liên hệ: ĐT: (028) 3930 3279 DĐ: 0906 22 99 66
Of which
1.1. Lending for expense payment of agricultural, forestry, aquaculture production
...
...
...
Mọi chi tiết xin liên hệ: ĐT: (028) 3930 3279 DĐ: 0906 22 99 66
1.2. Lending for expense payment of processing industry production
1.3. Lending for export industry
...
...
...
Mọi chi tiết xin liên hệ: ĐT: (028) 3930 3279 DĐ: 0906 22 99 66
2. Medium term loan
Of which
...
...
...
Mọi chi tiết xin liên hệ: ĐT: (028) 3930 3279 DĐ: 0906 22 99 66
2.1. Lending for agricultural, forestry, aquaculture production
2.2. Lending for processing industry production
...
...
...
Mọi chi tiết xin liên hệ: ĐT: (028) 3930 3279 DĐ: 0906 22 99 66
2.3. Lending for export industry
3. Long term loan
...
...
...
Mọi chi tiết xin liên hệ: ĐT: (028) 3930 3279 DĐ: 0906 22 99 66
Of which
3.1. Lending for agricultural, forestry, aquaculture production
...
...
...
Mọi chi tiết xin liên hệ: ĐT: (028) 3930 3279 DĐ: 0906 22 99 66
3.2. Lending for processing industry production
3.3. Lending for export industry
...
...
...
Mọi chi tiết xin liên hệ: ĐT: (028) 3930 3279 DĐ: 0906 22 99 66
II. Short term, medium and long term loan to capital demands of life, loan through the operation of issuance and use of credit cards
1. Loan to capital demands of life:
...
...
...
Mọi chi tiết xin liên hệ: ĐT: (028) 3930 3279 DĐ: 0906 22 99 66
- Lending for house repair and house purchase, relating to which the source for debt repayment is from the borrowers’ salary
- Lending for the purchase of means of transport
...
...
...
Mọi chi tiết xin liên hệ: ĐT: (028) 3930 3279 DĐ: 0906 22 99 66
- Lending for covering the costs of study and disease treatment
- Lending for the purchase of family utensils and appliances
...
...
...
Mọi chi tiết xin liên hệ: ĐT: (028) 3930 3279 DĐ: 0906 22 99 66
- Lending for covering the costs of cultural, sport, tourism activities
- Lending in the mode of personal account overdraft
...
...
...
Mọi chi tiết xin liên hệ: ĐT: (028) 3930 3279 DĐ: 0906 22 99 66
2. Loan through the operation of issuance and use of credit card
3. The ratio of bad debt of loans in VND to capital demands of life, loan through the operation of issuance and use of credit cards
...
...
...
Mọi chi tiết xin liên hệ: ĐT: (028) 3930 3279 DĐ: 0906 22 99 66
Drawer
Controller
…. date, …….
General Director
Drawing instructions:
...
...
...
Mọi chi tiết xin liên hệ: ĐT: (028) 3930 3279 DĐ: 0906 22 99 66
2. For the norm of loan outstanding: To totalize the loan outstanding at agreement interest rate of the credit institution’s entire system as of the ending of the reporting month.
3. For the norm of interest rate: To totalize interest rates of loans arising in the reporting month of the credit institution’s entire system.
4. Reporting time: On the 5th of the consecutive month following the reporting month at the latest.
5. Report recipient: Commercial banks, branches of foreign banks operating in Vietnam, Central People’s credit fund, finance companies, finance leasing companies shall send report to Monetary Policy Department – State Bank of Vietnam – 49 Ly Thai To, Hanoi (email: phongcstd@sbv.gov.vn; fax: 04 38246953/38240132); local People’s Credit Funds shall send report to State Bank’s branches in provinces, cities.
6. Any query that may arise during the reporting process should be informed via the following numbers: 04 38246955/38259158.
- 1 Law No. 20/2004/QH11 of June 15, 2004 amending and supplementing a number of articles of The Law on credit institutions
- 2 Law No. 10/2003/QH11 of June 17, 2003, amending and supplementing a number of articles of the Vietnam State Bank Law
- 3 Law No. 06/1997/QH10 of December 12, 1997 on The State Bank of Vietnam
- 4 Law No. 07/1997/QH10 of December 12, 1997 on credit institutions
- 5 Decree No. 96/2008/ND-CP of August 26, 2008, defining the functions, tasks, powers and organizational structure of The State Bank of Vietnam.
- 6 Resolution No. 23/2008/QH12 of November 6, 2008, socio-economic development plan.
- 7 Resolution No. 12/NQ-CP of March 07, 2010, the Government’s regular meeting - February 2010
- 1 Decision No. 16/2008/QD-NHNN of May 16, 2008, on management mechanism of base interest rates in VND.
- 2 Circular No. 31/2013/TT-NHNN dated December 13, 2013, regulating statistical report applicable to affiliates of the state bank, credit institutions, and branches of foreign banks
- 3 Circular No. 39/2016/TT-NHNN dated December 30, 2016,
- 4 Circular No. 39/2016/TT-NHNN dated December 30, 2016,